بیمه آتش سوزی غیر صنعتی مختص چه مراکزی است ؟
کلیه مراکز غیرصنعتی مشتمل بر کلیه فروشگاه‌های تجاری، تعمیرگاه‌ها، بیمارستان‌ها، اماکن عمومی، ساختمان‌های اداری، بنگاه‌های معاملاتی، مراکز پخش دارو، فروشگاه‌های مواد غذایی و پروتئینی، آموزشگاه‌ها، مراکز خدماتی و سایر موارد مشابه جهت بیمه کلیه اموال (منقول یا غیرمنقول) غیرصنعتی (منظور اموالی می‌باشند که در امور تولیدی مورد استفاده قرار نگرفته باشند) نیاز به این بیمه نامه دارند. در بیمه نامه های آتش سوزی غیرصنعتی بعضی مواقع ایجاب می نماید که پیشنهادات کاهش خطرات احتمالی تعیین شده توسط کارشناس بازدید اولیه بعنوان توصیه های ایمنی درج گردد و حتی در بعضی از موارد ضمانت اجراهای خاص تعیین گردد.
بیمه آتش سوزی مراکز غیر صنعتی
حادثه آتش سوزی مراکز غیر صنعتی یکی از حوادث رایج در کشور می باشد که خبرهای متعددی در مورد آن از گوشه و کنار کشورمان به ویژه درکلان شهر تهران می‌شنویم؛ حادثه ناگوار آتش سوزی ساختمان پلاسکو را درسال 1395 که ما را در غم از دست دادن هموطنان عزیزمان به سوگ نشاند و در کنار آن خسارات مالی جبران ناپذیری را به تعداد ی از شهروندان و درکل به اقتصاد کشور وارد کرد را که فراموش نخواهیم کرد.
کسب و کارهای فعال این ساختمان می توانستند نسبت به تهیه بیمه آتش سوزی با پوشش های کامل برای اموال و دارائی های با حق بیمه بسیار کم جلوی خسارات مالی خود را بگیرند ولیکن به دلیل بی اطلاعی و سهل انگاری متحمل خسارات جبران ناپذیری شدند وبسیاری از آنان دارائی ها و اموال خود را از دست دادند. که این بی اطلاعی و سهل انگاری خواسته یا ناخواسته تاثیر قابل ملاحظه ای بر آینده حرفه‌ای و کسب و کار شان گذاشت.
همچنین حوادث آتش سوزی انبارها در این سال ها خسارات بسیار زیادی به صاحبان اموال در این انبارها و صاحبان انبارها وارد کرده است .
توصیه بیمه فروش به شما تهیه بیمه آتش سوزی برای کلیه اموال و دارائی های کسب و کار خود درکنار ساختمان های مسکونی خود است ما هرگز نمی دانیم کی قرار است اتفاق یا حادثه ای رخ بدهد و همیشه آرزویمان نیزبر این است که هیچگونه حادثه یا اتفاق بدی رخ ندهد ولیکن برای این منظور باید همواره آماده باشیم .
سرمایه هایی که یک عمر برای آنها زحمت کشیده ایم را نباید به دست حوادث بسپاریم . شاید در طول سالیان سال ما حق بیمه آتش سوزی بدهیم و هیچ حادثه ای نبینیم ولیکن در یک زمان حادثه ای رخ دهد که همین بیمه نامه آتش سوزی بتواند کل خسارت مالی را جبران نماید آن زمان ارزش این بیمه و حق بیمه های که پرداخت کرده ایم برای ما اثبات می گردد .
حادثه آتش سوزی در شهر بزرگی مانند تهران می تواند به سرعت پیشروی داشته باشد وبا توجه به تراکم ساختمان ها و جمعیت و گستردگی معمولا مهار آتش سوزی با مشکلات خاص خود همراه است .
در کلان شهر تهران متاسفانه معمولا نظارتی جدی بر ساخت و ساز ساختمان های جدید نمی شود و همچنین موارد ایمنی در سازه های قدیمی این شهر مورد نظارت و بازرسی قرار نمی گیرد .
همه این موارد می تواند در کلان شهر بزرگی مثل تهران مزیت بر علت می گردد و می تواندخساراتی ورای تصور بوجود بیاورد
چر اباید بیمه آتش سوزی خریداری کرد ؟
بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی از دوبخش تشکیل شده است بخش اول پوشش حوادث اصلی شامل حادثه آتش سوزی ، انفجار و صاعقه است به عبارتی اگر فقط بیمه آتش سوزی را با پوشش های اصلی خریداری نماییم هریک از حوادث آتش سوزی ،انفجار یا صاعقه که رخ بدهد و خسارتی وارد نماید خسارت در این بیمه نامه قابل جبران است .
بخش دوم پوشش های تکمیلی است که ما می توانیم با توجه به نیاز خود هریک از این پوشش ها را خریداری کنیم که در ذیل این پوشش ها توضیح داده شده اند.
تصور کنید محل کسب و کار ما و اموال ما به هر دلیلی آتش بگیرید حال تا آتش نشانان عزیز برسند و آتش را اطفا کنند بخشی از اموال و دارائی های ما طعمه حریق شده است و در این راه برای اطفاء حریق توسط خودمان یا آتش نشانان بخشی از اموال و دارائی های ما نیز اگرچه طعمه حریق نشده اند ولیکن بخاطر پاشیده شدن آب ،پودر و …. بر روی آنها برای اینکه حریق مهار گردد خسارات زیاد ی دیده اند و در بسیاری مواقع غیر قابل استفاده خواهند بود .
تنها گزینه ای که می تواند خسارات ما را بطور کل جبران نماید داشتن یک بیمه آتش سوزی با پوشش کامل است در ادامه به توضیحاتی در مورد پوشش هایی که در بیمه آتش‌سوزی می توان خریداری نمود خواهیم پرداخت که به‌صورت شفاف لزوم و به صرفه بودن خرید این بیمه‌نامه را توجیه می‌کند.
هزینه پاکسازی و بازسازی مکانی که حریق در آن اتفاق افتاده است
حال که آتش مهار گردید باید مکانی که در آن حریق اتفاق افتاده است پاکسازی و باسازی گردد تا بتوان از آن استفاده نمود. هم اموال و دارائی سوخته و از بین رفته است و هم اینکه اکنون باید هزینه کرد و پاکسازی انجام دادو بازسازی را شروع نمود تا بتوان از مکانی که طعمه حریق شده است استفاده نمود .
خساراتی که به همسایگان واردگردیده است
جدای از خساراتی که به ساختمان و اموال خودمان وارد شده است متاسفانه در نتیجه آتش سوزی و گسترش آن خساراتی نیز به ساختمان و اموال و متاسفانه خدای ناکرده به جان همسایگان نیز واردشده است که اکنون باید خسارات آنان نیز جبران گردد . هرچند که نمی توان خسارت جانی را با مادیات جبران نمود.
آیا می توان زلزله را پیش بینی کرد ؟
بسیاری از هموطنان عزیز ما از سال های دور طعم تلخ حادثه زلزله را چشیده اند و به خوبی می دانند چه مصیبت بزرگی است و چه عواقبی را به دنبال دارد زلزله رودبار ،بم،آذربایجان ،کرمانشاه و… را که فراموش نکرده ایم عزیزانمان مشغول زندگی شان بودند که طبیعت خشم خود را با زلزله ای چند ریشتری بر آنان خالی نمود.
آیا سیل را می توان کنترل کرد ؟
جواب این سوال بستگی به تلاش و همت و زیر ساخت های مسئولین و کشور دارد متاسفانه در این سال ها شاهد سیل های زیادی در گوشه و کنار کشور عزیزمان بودیم که زندگی بسیاری از عزیزان مان را با خود به همراه برد و هنوز که هنوز است خسارات این عزیزان جبران نگردیده است .
طوفان ،تندباد ،گردباد
نمی دانیم این حوادث کی و کجا و چه زمانی اتفاق می افتد ولیک بارها و بارها در اخبار بخصوص در کشورهای دیگر درباره آنها خبرهای ناگواری شنیده ایم سونامی های که هر از چندمدت اتفاق می افتد و باید پیشگیری های لازم را برای آنان داشت
ترکیدن لوله های آب
ساختمان را خریداری نموده ایم و یا درآن ساختمان یا انبار اموال خود را مستقر نموده ایم ولیکن از ساخت و سازو امکانات آن هیچ اطلاعی نداریم بناگاه لوله های آب داخل دیوار ساختمان بنابر هر علتی بخصوص مستعمل شدن یا نشست ساختمان دچار ترکیدگی می گردند و خساراتی را به ساختمان و اموال و همسایگان وارد می کنند که حال باید جبران گردد.
ضایعات برف و باران
دیگر کو آن برف هایی که یک زمان می آمد دعا کنید برف بیاید خسارتش پیشکس این صحبت بسیاری از ماست ولیکن بناگاه می بینیم که برف بسیار سنگین شمال کشور را در بر می گیرد و خسارات جبران ناپذیری به همراه دارد که معمولا با این صحبت ها بفکر پیش گیری از این خسارات نبودیم و یا باران های می بارد که به ساختمان ها و اموال و دارائی هایمان خسارات زیادی وارد می کند و ما مجبور می شویم که آنان را جبران کنیم .
سقوط هواپیما و قطعات آن
همین چند مدت پیش بود که بسیاری از نخبگان کشورمان در سقوط هواپیما ناباورانه جان خود را ازدست داند و کشور عزیزمان را سوگوار خود کردند و در این سال ها بسیار درباره این پدیده شنیده ایم حال یکی از این هواپیماها و یا قطعات آنان مانند بلای آسمانی بر سراموال و دارائی های ما نازل شود . اموال ما در انباری در نزدیکی یا محل تردد هواپیما قرار دارد و احتمال دارد دچار خسارت بخاطر سقوط هواپیما یا قطعاتی از آنها شویم هرچند که ادعا می کنیم آنان باید خسارات ما را جبران کنند ولیکن اگر نتوانستند جبران کنند چه اتفاقی می افتد مسلما هزینه جبران آن برای ما بسیار سنگین خواهد بود.
شکست شیشه
محل کسب و کار شما یا خانه ،ویلا، آپارتمان شما دارای نمای شیشه ای است و یا اینکه از درب های شیشه ای زیبایی برخوردار است بنا بر هر علتی از جمله سرد و گرم شدن هوا یا نشست زمین و…. شیشه یا شیشه های فرو می ریزند که اکنون باید تعویض و جایگزین گردد.
سرقت
بنابر کار و فعالیت امکان سر زدن دائمی به مکان و اموال خود را نداریم در همین اثنا هستند افراد از خدا بی خبری که منتظر فرصت می باشند و کلیه اموال و دارائی های ما را در کسری از ساعت به یغما می برند که جبران آن برای ما سال ها زمان می برد .
انفجار ظروف تحت فشار
ظروف تحت فشار موجود در مکان ها و ساختمان هایی که اموال ما در آن ها قرار دارد بر اثر مشکل پیش آمده منفجر می گردد و خسارات زیادی وارد می کند حال باید این خسارات یا از طرف مدیر، مدیر ساختمان یا از طرف خودمان جبران گردد.
ریزش سقف ناشی از سنگینی برف
زمستان خوبی است و برف خوبی آمده است ولیکن سنگینی این برف باعث گردیده که سقف خانه محل کسب و کار ما فرو بریزد و هم اکنون باید خسارت آن جبران گردد
ریزش، رانش و فروکش کردن زمین
نمی دانیم کی اتفاق بیفتد ولیکن از طبیعت برمی آید که هر زمان بخشی از زمین فروکش نماید و رانشی اتفاق بیفتد و ریزشی داشته باشیم که هریک از این موارد که اتفاق بیفتد می تواند خسارات زیادی به ما وارد کند.
ریزش کوه و سقوط بهمن
این حادثه هم در کنترل و اختیار ما نیست ولیکن هر زمان باید برای آن آماده بود بخصوص در کشور ما که مناطق کوهستانی آن زیاد است .
می توان در قالب خرید یک بیمه آتش سوزی به همراه پوشش های اضافی لازم برای خودمان پیشگیری و آمادگی لازم را در مقابل هریک از این حوادث را داشته باشیم
چه مواردی یا پوشش هایی برای ما لازم نیست ؟
با توجه به موقعیت و مکان خود بعضی از پوشش ها امکان دارد برای ما مورد نیاز نباشد مانند اینکه محل کسب و کار ما نزدیک فرودگاه یا منطقه تردد هواپیما نیست پس پوشش سقوط هواپیما مورد نیاز نیست و یا اینکه محل کسب و کار ما در منطقه گرم قرار دارد و برف در این منطقه نمی بارد پس پوشش ریزش سقف ناشی از برف سنگین نیاز نیست . و یا اینکه مکان ما در منطقه سردسیر است که طول مدت ماه های سرد در آن بیشتر از سایر مناطق است پس لازم است که پوشش های اضافی مورد نیاز را خریداری نمایم .
چه اقدامی باید انجام دهیم ؟
هیچ انسان عاقلی سرمایه های ارزشمندی که یک عمر برای آنان زحمت کشیده است را بدست حوادث نمی سپارد با توجه به نیاز خودم و در نظر گرفتن شرایط نسبت به تهیه بیمه آتش سوزی با پوشش های لازم و مناسب اقدام خواهم نمود . چرا که با پرداخت سالیانه مبلغ کمی حق بیمه خیال خود را از نظر راحت خواهم کرد و چنانچه اتفاق یا حادثه ای هم رخ دهد پیشگیری لازم را انجام داده ایم و آمادگی لازم را بدست آورده ایم
اموالی که در بیمه آتش‌سوزی بیمه می شوند
ساختمان :
ساختمان غیر صنعتی شامل واحدهای تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها ( ساختمان، تاسیسات، ارزش دکوراسیون، اثاثه اداری، موجودی کالاها و غیره)
بسیاری از افراد فکر می کنند که برای مثال چون ساختمان شان وسعت دارد یا در یک منطقه ارزشمند و با قیمت بالا قرار دارد و هم اکنون بیش از میلیاردها تومان ارزش دارد باید آن را برا این اساس بیمه نمایند و در نتیجه باید حق بیمه زیادی پرداخت کنند.
باید عرض کنیم چنین نیست ما باتوجه به اعیان ساختمان تنها مبلغ ساخت و ساز را برای پوشش بیمه در نظر می گیریم به عبارت ساده تر اگر خدای ناکرده ساختمان تخریب گردد چه مبلغی باید پرداخت نمود تا دوباره ساختمان به حالت اول برگردد برای مثال اگر هزینه ساخت و ساز را مبلغ شش میلیون تومان برای هر مترمربع در نظر بگیرم این مبلغ ضربدر متراژ اعیانی ساختمان می شود و مبلغ نهایی را باید مبنای بیمه ساختمان قرار دارد .
اموال و اثاثیه :
کلیه اموال و اثاثیه که در محل کسب و کار خود داریم را به نرخ روز ارزش گذاری می کنیم و بیمه می نماییم.
شاید ما در چندینماه یا سال پیش این اموال و اثاثیه را به قیمت خیلی ارزانی نسبت به اکنون خریده باشیم نباید آن را به قیمتی که خریده ایم در آن زمان بیمه کنیم بلکه باید به ارزش جایگزینی آن بیمه نمود.
اگر امروز این اموال و اثاثیه دچارحادثه شود و بخواهیم یکی مانند آن را جایگزین کنیم چه مبلغی باید پرداخت کنیم؟ پس باید این مبلغ را برای بیمه نمودن اموال و اثاثیه درنظر بگیریم .
موارد استثنا در بیمه آتش سوزی کدام است ؟
اوراق بهادار، پول نقد، و از این دست اموال تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرند مگر اینکه در بیمه‌نامه توافق دیگری کرده باشیم و حق بیمه اضافی برای پرداخت نموده باشیم
دریافت خسارت بیمه آتش‌سوزی
بعد از بروز خسارت ناشی از خطرات تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی می‌توان طی چند روز (معمولاً 5 روز) گزارش بروز خسارت را به شرکت بیمه ارائه داد. در این شرایط شرکت بیمه کارشناسی را به محل مورد بیمه اعزام می‌کند تا میزان خسارت وارده را برآورد کند و بعد از ارائه گزارش کارشناس، در صورت توافق طرفین بر سر مبلغ خسارت، مراحل پرداخت طی می‌شود.
اگر بر سر خسارت پرداختی به توافق نرسیم چه اتفاقی می افتد ؟
می توانید به خسارت برآورد شده اعتراض کنید تا شرکت بیمه مجددا آن را بررسی نماید در نتیجه اگر توافق حاصل نشد می توان از طریق شورای حل اختلاف و درخواست کارشناس رسمی دادگستری خسارت خود را پی گیر نمود که البته شرکت بیمه سعی می نماید که حتی الامکان رضایت بیمه گذاران عزیز حاصل گردد و پروسه پرداخت خسارت طولانی نگردد .
آتش سوزی عمدی چه عواقبی دارد ؟
در هر زمان یا در هر صورتی که مشخص شود بیمه گزار از روی عمد موجب آتش سوزی شده است تا بتواند از شرکت بیمه خسارت دریافت نماید ، نه تنها هیچ خسارتی به او پرداخته نمی‌شود بلکه ممکن است از طریق مراجع قانونی نیز مورد پیگرد قرار گیرد. همچنین در مواردی که حادثه آتش‌سوزی مشکوک به عمدی بودن است، روند پرداخت خسارت ممکن است تا روشن شدن مساله به طول بیانجامد.
آیا می توان ارزش اموال و دارائی خود را بیشتر بیمه کرد؟
در زمان پرداخت خسارت ارزش اموال و دارائی ها به قیمت بیمه شده پرداخت می گردد و چنانچه بیش از قیمت واقعی بیمه شده باشند بعد از بررسی کارشناس خسارت برابر با ارزش واقعی پرداخت می شود . در واقع این کار هیچ ارزشی ایجاد نمی کند و تنها باید حق بیمه بیشتری پرداخت کرد .
آیا می توان برای اینکه حق بیمه کمتری پرداخت کرد ارزش اموال و دارائی خود را کمتر اعلام کنیم؟
خیلی از افراد فکر می کنند داشتن تنها یک بیمه آتش سوزی کافی است ولی نمی دانند که بیمه نامه ای که خریداری کرده اند چه شرایطی باید داشته باشد بخاطر همین سعی می کنند ارزش اموال و دارائی های خود را کمتر از ارزش واقعی اعلام نمایند تا حق بیمه کمتری بپردازند به این عزیزان باید گفت بله می توان این کار را انجام داد ولیکن این به ضرر است زیرا زمانی که اموال و دارائی دچار خسارت شوند خسارت بطور کامل جبران نمی گردد و ماده ده قانون بیمه بر آن اعمال می گردد در اینجا است که هم پول بیمه پرداخت کرده ایم هم باید بخش زیادی از خسارت را از جیب مبارک بپردازیم . لذا بسیار به نفع است که ارزش جایگزینی اموال و دارائی ها اعلام و بیمه گردد تا دچار ضرر وزیان هنگفت نشویم .
انواع شرایط بیمه‌نامه آتش‌سوزی
صدور بیمه آتش‌سوزی شرایط مختلفی دارد که شرکت بیمه با توجه به شرایط ما ممکن است مورد خاصی را پیشنهاد دهد. انواع شرایط بیمه‌نامه آتش‌سوزی به شرح زیر هستند:
بیمه‌نامه با سرمایه ثابت:
تحت این شرایط ما ارزش روز مورد بیمه خود را به شرکت بیمه اعلام می کنیم در این زمان لازم است که اطلاعات صحیح و درست را در اختیار شرکت بیمه قرار بدهیم اگر این اتفاق نیفتد در هنگام بروز خسارت و ثابت شدن اینکه اطلاعات صحیح به شرکت بیمه نداده ایم شرکت بیمه خسارتی پرداخت ننماید
یمه‌نامه با شرایط شناور:
کالا و اموال در مکان کسب و کار شما دائما درحال ورود و خروج هستند یک روز کالاهای زیادی دارید و یک روز هم کالای کمی دارید این شرایط بخصوص در انبارها بیشتر است چون این شرایط حاکم است می توانید از بیمه آتش سوزی با سرمایه شناور استفاده کنید. اگر برایتان امکان دارد که هرماه صورتجلسه ای از میزان اموال و دارائی و کالای خود برای شرکت بیمه ارسال کنید تا میانگین موجودی ملاک محاسبه حق بیمه قرار گیرد با صورتجلسه ای که هرماه ارسال می کنید طی الحاقیه سرمایه بیمه آتش سوزی ما کم یا زیاد می شود ودر انتها نیز حق بیمه بصورت کامل برای تسویه حساب نهایی محاسبه می گردد البته این نوع بیمه نامه کمی دردسر ارسال صورتحساب ماهانه را به همراه دارد و امکان دارد در طول یک ماه بعلت فراموشی سرمایه به مبلغ اصلی بیمه نشود یا بیشتر بیمه گردد پس با در نظر گرفتن تمام این شرایط می توان از این بیمه نامه هم استفاده کرد
بیمه‌نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی:
گاهی به دلیل افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار می توان از بیمه نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی استفاده کرد تحت این شرایط شرکت بیمه متعهد به پرداخت مبلغ خسارت به نرخ روز برای جایگزینی مورد بیمه خواهد بود به شرطی‌که ما اموال خود را به ارزش واقعی خودشان بیمه کرده باشیم. این بیمه‌نامه منحصر به ساختمان، ماشین‌آلات کارخانه‌ها و موجودی انبارها نمی‌شود.
بیمه‌نامه با شرایط فرست لاست:
زمانی این بیمه کاربرد و ارزش دارکه مطمئن هستیم که هرچقدر هم خسارت سنگین باشد امکان این که همه سرمایه ما دچار خسارت شود وجود ندارد مانند زمانی که اموال و کالاها در محدوده جغرافیایی وسیعی پراکنده باشند ، این شرایط بسیار مناسب است .برای حساب کردن سرمایه ای که باید بیمه شود بالاترین خسارتی که امکان دارد واردگردد محاسبه می گردد و اموال در قبال آن خسارت ( اولین خسارت ) بیمه می گردد و شرکت بیمه متعهد به پرداخت ارزش این سرمایه پیش بینی شده است نه بیشتر از آن . حق بیمه براساس سرمایه کل تعیین می شود ولیکن شرکت بیمه برای حق بیمه با شرایط فرست لاست تخفیفات ویژه ای در نظر می گیرد .
چه عواملی بر نرخ بیمه آتش‌سوزی تاثیر دارد ؟
عوامل متعددی بر حق بیمه آتش‌سوزی تاثیرمی گذارندکه بطور خلاصه به بررسی آن می پردازیم .
پوشش ها یا خطرات اضافی
بیمه آتش سوزی دارای خطرات یا پوشش های اصلی و خطرات و پوشش های اضافی هستند هر کدام از خطرات اضافی را که برای بیمه نامه خود خریداری کنیم باید مبلغ حق بیمه آن را بپردازیم برای مثال پوشش اضافی رانش زمین می‌تواند حق بیمه را به 5 برابر افزایش دهد. در مجموع حق بیمه آتش‌سوزی به اندازه‌ای کم است که شاید این چندین برابر شدن نیز مبلغ قایل توجهی نشود.
شرایط بیمه‌نامه
بیمه آتش سوزی را بر اساس شرایطی که در قبل تر بیان کردیم اگر خریداری کنیم تاثیر به سزائی در حق بیمه آن اعمال می شود مانند اینکه بیمه را با شرایط جایگزینی ، فرست لاست یا سرمایه ثابت خریداری کنیم هریک از این شرایط حق بیمه جداگانه ای برای آن محاسبه می گردد.برای مثال شرکت بیمه برای بیمه با شرایط فرست لاست تخفیفی در نظر می‌گیرد.
تخفیفات بیمه آتش‌سوزی
تخفیفات مناسبتی که شرکت بیمه در زمان ها یا مناسبت های مختلفی ارائه می نماید مانند سالروز تاسیس شرکت بیمه ایران ، دهه فجر ، عید نوروز و ….
تخفیف پرداخت نقدی حق بیمه به این صورت که حق بیمه بطور یک جا پرداخت گردد و بیمه نامه تقسیط نشود .
تخفیف گروهی: در برخی از شرایط بعضی از شرکت‌های بیمه برای گروهی از افراد یا تجمیع کلیه بیمه ها در بیمه ایران و همچنین سوابق کارکرد بیمه گذار با شرکت بیمه ایران تخفیفی در نظر می‌گیرند.
میزان ریسک
این مورد نیز در دو حالت بررسی می‌شود که به آنها خواهیم پرداخت.
ریسک مورد بیمه:
خصوصیات و ویژگی های مورد بیمه ملاک تعیین میزان ریسک است . برای مثال یک انبار مواد شیمیایی و قابل اشتعال حق بیمه بیشتری نسبت به یک انبار با ریسک کمتر مانند لوازم خانگی دارد . نوع مصالح ساختمانی بکار رفته در بنای مورد بیمه اعم از اسکلت فلزی یا بتونی و آجری هریک نتاثیر در میزان کم یا زیاد شدن ریسک دارد ، عمر بنا، نوع کاربری اماکن ، نوع فعالیت، منابع گرمایش و سرمایش، وضعیت سیم‌کشی و … دارابودن وسائط اطفاءحریق و امکانات هریک می تواند در کم یا زیاد بودن ریسک تاثیر داشته باشد . هر یک از این موارد تعیین‌کننده احتمال بروز آتش‌سوزی و میزان خسارت به بار آمده خواهند بود.
ریسک منطقه قرار گرفتن مورد بیمه
در این حالت عوامل محیطی بر میزان ریسک بروز حادثه بررسی می شود . برای مثال در محدود بازار بزرگ تهران ریسک خطر به دلیل تراکم ساختمان ها و بافت قدیمی و تراکم جمعیت بیشتر است نزدیکی مکان به پمپ بنزین یا آتش نشانی و … در ریسک تاثیر گذار است
مدت زمان بیمه‌نامه
بیمه‌نامه آتش‌سوزی می‌تواند بلندمدت، یک‌ساله یا کوتاه‌مدت باشد. در بیمه‌نامه‌های یک‌ساله که شرایط مشخص است. حق بیمه در بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت براساس درصدی از حق بیمه یک‌ساله محاسبه می‌شود؛ به این صورت که هر چه تعداد روزها بیشتر باشد صرفه اقتصادی بیشتری دارد. برای مثال ممکن است برای 5 روز بیمه آتش‌سوزی 5% حق بیمه سالانه و از 6 روز تا 15 روز 10% حق بیمه سالانه به عنوان حق بیمه تعیین شود. در صورت تمکن مالی و ثبات شرایط، خرید این نوع بیمه‌نامه بلندمدت به مراتب باصرفه تر است.
مراحل خرید بیمه آتش‌سوزی
اعلام سرمایه توسط متقاضی خرید بیمه به شرکت بیمه
با پرکردن فرم پیشنهاد بیمه آتش سوزی سرمایه ساختمان ، اموال و اثاثیه و سایر موارد را در این فرم ثبت و اعلام می نماییم
فرم پیشنهاد توسط نماینده بیمه بررسی می گردد
فرم پیشنهاد توسط نمایندگی بررسی می گردد. در این شرایط دو حالت ممکن است اتفاق بیفتد؛ امکان دارد بررسی موارد اظهار شده نیاز به بازدید کارشناس داشته باشد که کارشناس بیمه باهماهنگی اعزام می گردد و گزارش خود را مبنی بر پذیرفتن ریسک یا نپذیرفتن اعلام می نماید و یا اینکه تنها به اظهارات متقاضی بیمه استناد می گردد .
برای بیمه کردن ساختمان‌های صنعتی و غیرصنعتی اعزام کارشناس به محل حتمی است؛ اما در مورد ساختمان‌های مسکونی معمولا با نظر مساعد اظهارات بیمه گذار پذیرفته می شود مگر اینکه پوشش های اضافی در بیمه خریداری شده باشد که نیاز به بازدید کارشناس داشته باشد .
توافق متقاضی بیمه و نماینده بیمه در مورد سرمایه تخمین‌زده شده
در صورتی‌که متقاضی خرید بیمه آتش‌سوزی و نماینده بیمه در مورد سرمایه مورد بیمه به توافق برسند بعد از پرداخت حق بیمه، بیمه‌نامه صادر می‌شود. در غیر این صورت با مشاوره با نماینده بیمه فرم پیشنهاد بطوریکه مورد توافق طرفین باشد تغییر می کند و به متقاضی بیمه ارائه می‌دهد. در این حالت اگر متقاضی موافق بود بیمه‌نامه صادر می‌شود و اگر موافق نبود تغییرات مورد توافق را در آن اعمال می نمایند.
مراحل دریافت خسارت بیمه آتش‌سوزی
بعد از بروز خسارت ناشی از خطرات تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی بلافاصله حادثه و خسارت به شرکت بیمه اطلاع رسانی می شود و در وضعیت مکان یا اموال خسارت دیده تغییری داده نمی شود تا کارشناس خسارت از مکان بازدید به عمل بیاورد اعلام خسارت حداکثر باید در 5 روز انجام شود بعد از ارائه گزارش کارشناس، در صورت توافق طرفین بر سر مبلغ خسارت، مراحل پرداخت طی می‌شود.
درصورتی که مبلغ خسارت مورد توافق نبود چه باید کرد ؟
درصورتی که طرفین شرکت بیمه و بیمه گذار بر روی مبلغ خسارت پرداختی به توافق نرسند می توان به پرونده اعتراض وارد کرد و تقاضای رسیدگی نمود چنانچه رسیدگی مورد توافق نبود می توان از طریق شورای حل اختلاف مساله را پی گیری نمود و با درخواست کارشناس رسمی دادگستری در نهایت به توافق بر میزان پرداخت خسارت رسید که معمولا شرکت های بیمه سعی بر جلب نظر بیمه گذاران خود را دارند
در صورتی که آتش سوزی عمدی اتفاق افتادباشد چگونه بررسی می شود ؟
در این صورت نه تنها خسارتی پرداخت نمی گردد بلکه امکان دارد مقصر از طریق مراجع قانونی مورد پیگرد قرار گیرد همچنین هرگاه حادثه آتش سوزی مشکوک به عمدی بودن باشد روند پرداخت خسارت امکان دارد طولانی مدت شود تا مساله کاملا روش گردد .
آیا می توان اموال و دارائی های خود را بیش از ارزش واقعی آن بیمه نمود ؟
این کار به نفع نمی باشد و در بررسی ها مشخص می گردد که اموال و دارائی ها در زمان خسارت چه مبلغی ارزش دارد و چه میزان باید بیمه می شدند در نتیجه فقط فرد حق بیمه اضافی پرداخت است و خسارت بر اساس ارزش اموال و دارائی ها پرداخت می گردد .
اگر ریسک خطر افزایش یافته باشد باید چه اقدامی انجام داد ؟
سزیعا باید شرکت بیمه را از افزایش ریسک خطر مطلع نمود تا با بازدید و دریافت حق بیمه اضافی بیمه آتش سوزی را تحت پوشش ریسک اضافی قرار دهد در غیر اینصورت در صورت بروز حادثه هیچ هزینه ای بابت خسارت وارده شده تقبل نمی شود . مانند اینکه انبار لوازم خانگی بیمه شده باشد ولیکن در آن مواد قابل اشتعال شیمیایی در طول مدت بیمه نیز قرار بدهیم و شرکت بیمه را از این مساله باخبر نسازیم .