منظور از بیمه آتش سوزی صنعتی چیست ؟

منظور از بیمه نامه های آتش سوزی صنعتی، بیمه نامه های آتش سوزی معمولی می باشد که صرفاً برای واحدهای صنعتی صادر و آنها را تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می دهد. مرحله تکمیل پرسشنامه و بازدید اولیه در صدور بیمه نامه های آتش سوزی صنعتی حائز اهمیت خاصی می باشد بدین معنی که بیمه گزار می بایست دقیقاً ارزش ساختمان، ماشین آلات، مواد اولیه امانی را به تفکیک ذکر نماید. غیر از آن ریز ارزش مبالغ بیمه شده هر یک از موارد فوق را نیز اعلام نماید. کلیه مراکز صنعتی شامل کلیه کارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، کاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات کانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه، ساختمان، تاسیسات، ماشین‌آلات، مواد اولیه، موجودی و محتویات هریک از مراکز یاد شده. به این بیمه نامه نیاز دارند.

بیمه آتش سوزی مراکز صنعتی  

حادثه آتش سوزی مراکز صنعتی از جمله حوادث رایجی است که خبرهای آن را در کشور می شنویم و یا نظاره گر آن هستیم در سال جاری با آتش سوزی چند کارخانه در سطح کشور روبرو بودیم حوادثی که نه تنها خسارات مالی برای صاحبان آن به همراه داشتند بلکه در این شرایط اقتصادی ضرر وزیان هنگفتی به اقتصاد کشور وارد نمودند . جدای از ضرر و زیان ناشی از حادثه، ضرر وزیان توقف خط تولید یا خود کارخانه خسارات قابل توجهی را به مالکان ، کارکنان و اقتصاد کشور وارد می کند . در این بین اگر واحد صنعتی هم دارای بیمه آتش سوزی نباشد و یا اینکه بیمه آتش سوزی مناسبی تهیه نکرده باشد مزید بر علت می گردد و خسارت را گاهی جبران ناپذیر می گرداند .

مراکز صنعتی زیادی در کشور دچارحادثه آتش سوزی گردیده اند که متاسفانه در بعضی موارد به دلیل عدم تهیه بیمه آتش سوزی متناسب با شرایط و سرمایه های مرکز صنعتی در هنگام دریافت خسارت و جبران آن با مشکلات زیادی روبرو شده اند .

توصیه بیمه فروش به شما عزیزان آن است که به ارزش جایگزینی اموال و سرمایه های خود با نرخ روز بیمه آتش سوزی خریداری کنید و در سال حداقل یک یا دوبار بیمه نامه خود را مورد تجدید نظر قرار بدهید و ارزش سرمایه های مندرج را به ارزش جایگزینی روز نزدیک تر نمایید .

پرداخت حق بیمه هزینه نیست این را هرگز فراموش نکنید بلکه سرمایگذاری ارزشمندی است که در زمان حادثه شما را از گرفتاری ها نجات می دهد. بیمه یک سرمایگذاری است که باید همیشه آن را مد نظر داشت . و ریسک و خطر را بوسیله آن به شرکت های بیمه منتقل نمود. ما هرگز نمی دانیم کی قرار است اتفاق یا حادثه ای رخ بدهد و همیشه آرزویمان نیزبر این است که هیچگونه حادثه یا اتفاق بدی رخ ندهد ولیکن برای این منظور باید همواره آماده باشیم .

سرمایه هایی که یک عمر برای آنها زحمت کشیده ایم  و افراد زیادی در آن مشغول به فعالیت می باشند و تولیدات آن مورد استفاده هموطنان مان قرار می گیرد یا صادر می شود و ارزآوری دارد  را نباید به دست حوادث بسپاریم . شاید در طول سالیان سال ما حق بیمه آتش سوزی بدهیم و هیچ حادثه ای نبینیم ولیکن در یک زمان حادثه ای رخ دهد که همین بیمه نامه آتش سوزی بتواند کل خسارت مالی را جبران نماید آن زمان ارزش این بیمه و حق بیمه های که پرداخت کرده ایم برای ما اثبات می گردد .

حادثه آتش سوزی در یک کارخانه بزرگ می تواند به سرعت پیشروی داشته باشد وبا توجه به تراکم ساختمان ها و حضور کارکنان و وجود کالاها و ….. وهمچنین گستردگی کارخانه معمولا مهار آتش سوزی با مشکلات خاص خود همراه است .

یک بی احتیاطی کوچک ،یک قصور یک عدم کنترل متاسفانه معمولا می تواند خسارتی جبران ناپذیر را به همراه داشته باشد .

چر اباید بیمه آتش سوزی برای مراکز صنعتی خریداری کرد ؟

بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی از دوبخش تشکیل شده است بخش اول پوشش حوادث اصلی شامل حادثه آتش سوزی ، انفجار و صاعقه است به عبارتی اگر فقط بیمه آتش سوزی را با پوشش های اصلی خریداری نماییم هریک از حوادث آتش سوزی ،انفجار یا صاعقه که رخ بدهد و خسارتی وارد نماید خسارت در این بیمه نامه قابل جبران است .

بخش دوم پوشش های تکمیلی است که ما می توانیم با توجه به نیاز خود هریک از این پوشش ها را خریداری کنیم که در ذیل این پوشش ها توضیح داده شده اند.

تصور کنید کارخانه ما به هر دلیلی آتش بگیرید  حال تا آتش نشانان عزیز برسند و آتش را اطفا کنند بخشی از اموال و دارائی های ما طعمه حریق شده است و در این راه برای اطفاء حریق توسط خودمان یا آتش نشانان بخشی از اموال و دارائی های ما نیز اگرچه طعمه حریق نشده اند ولیکن بخاطر پاشیده شدن آب ،پودر و …. بر روی آنها برای اینکه حریق مهار گردد خسارات زیادی دیده اند و در بسیاری مواقع غیر قابل استفاده خواهند بود .

تنها خسارت به کارخانه و اموال نیست ،توقف فعالیت در این کارخانه خسارت بعدی است که به ما وارد می شود از دست دادن بازارها و عدم ایفای تعهدات به دلیل این حادثه  در قبال کارکنان و مشتریان و بازارهای هدف همه و همه می تواند برای ما خسارات زیادی را به همراه داشته باشد

تنها گزینه ای که می تواند خسارات ما را بطور کل جبران نماید و روند بازسازی و جلوگیری از خسارت بیشتر را بگیرد  داشتن یک بیمه آتش سوزی با پوشش کامل است در ادامه به توضیحاتی در مورد پوشش هایی که در بیمه آتش‌سوزی می توان خریداری نمود خواهیم پرداخت که به‌صورت شفاف لزوم و به صرفه بودن خرید این بیمه‌نامه را توجیه می‌کند.

 

هزینه پاکسازی و بازسازی ساختمانی که حریق در آن اتفاق افتاده است

حال که آتش مهار گردید باید کارخانه یا مرکز ی که در آن حریق اتفاق افتاده است پاکسازی و باسازی گردد تا بتوان از آن استفاده نمود. هم اموال و دارائی سوخته و از بین رفته است و هم اینکه اکنون باید هزینه کرد و پاکسازی انجام دادو بازسازی را شروع نمود تا بتوان از مکانی که طعمه حریق شده است استفاده نمود .

خساراتی که به همسایگان واردگردیده است

جدای از خساراتی که به ساختمان و اموال خودمان وارد شده است متاسفانه در نتیجه آتش سوزی و گسترش آن خساراتی نیز به ساختمان و اموال و متاسفانه خدای ناکرده به جان همسایگان  و کارکنان نیز واردشده است که اکنون باید خسارات آنان نیز جبران گردد . هرچند که نمی توان خسارت جانی را با مادیات جبران نمود.

آیا می توان زلزله را پیش بینی کرد ؟

بسیاری از هموطنان عزیز ما از سال های دور طعم تلخ حادثه زلزله را چشیده اند و به خوبی  می دانند چه مصیبت بزرگی است و چه عواقبی را به دنبال دارد زلزله رودبار ،بم،آذربایجان ،کرمانشاه و… را که فراموش نکرده ایم عزیزانمان مشغول زندگی شان بودند که طبیعت خشم خود را با زلزله ای چند ریشتری بر آنان خالی نمود.

آیا سیل را می توان کنترل کرد ؟

جواب این سوال بستگی به تلاش و همت و زیر ساخت های مسئولین و کشور دارد متاسفانه در این سال ها شاهد سیل های زیادی در گوشه و کنار کشور عزیزمان بودیم که زندگی بسیاری از عزیزان مان را با خود به همراه برد و هنوز که هنوز است خسارات این عزیزان جبران نگردیده است .

طوفان ،تندباد ،گردباد

نمی دانیم این حوادث کی و کجا و چه زمانی اتفاق می افتد ولیک بارها و بارها در اخبار بخصوص در کشورهای دیگر درباره آنها خبرهای ناگواری شنیده ایم سونامی های که هر از چندمدت اتفاق می افتد و باید پیشگیری های لازم را برای آنان داشت

ترکیدن لوله های آب

ساختمان را خریداری نموده ایم و یا درآن ساختمان یا انبار کارخانه اموال خود را مستقر نموده ایم  ولیکن از ساخت و سازو امکانات آن هیچ اطلاعی نداریم یا بناگاه لوله های آب داخل دیوار ساختمان ها بنابر هر علتی بخصوص مستعمل شدن یا نشست ساختمان دچار ترکیدگی می گردند و خساراتی را به ساختمان و اموال ، ماشین آلات و همسایگان وارد می کنند که حال باید جبران گردد.

ضایعات برف و باران

دیگر کو آن برف هایی که یک زمان می آمد دعا کنید برف بیاید خسارتش پیشکس این صحبت بسیاری از ماست ولیکن بناگاه می بینیم که برف بسیار سنگین شمال کشور را در بر می گیرد و خسارات جبران ناپذیری به همراه دارد که معمولا با این صحبت ها بفکر پیش گیری از این خسارات نبودیم و یا باران های می بارد که به ساختمان ها و اموال و دارائی هایمان خسارات زیادی وارد می کند و ما مجبور می شویم که آنان را جبران کنیم .

سقوط هواپیما و قطعات آن

همین چند مدت پیش بود که بسیاری از نخبگان کشورمان در سقوط هواپیما ناباورانه جان خود را ازدست داند و کشور عزیزمان را سوگوار خود کردند و در این سال ها بسیار درباره این پدیده شنیده ایم حال یکی از این هواپیماها و یا قطعات آنان مانند بلای آسمانی بر سراموال و دارائی های ما نازل شود . کارخانه ما در نزدیکی یا محل تردد هواپیما قرار دارد و احتمال دارد دچار خسارت بخاطر سقوط هواپیما یا قطعاتی از آنها شویم هرچند که ادعا می کنیم آنان باید خسارات ما را جبران کنند ولیکن اگر نتوانستند جبران کنند چه اتفاقی می افتد  مسلما هزینه جبران آن برای ما بسیار سنگین خواهد بود.

شکست شیشه

کارخانه یا مرکز صنعتی شما دارای نمای شیشه ای است و یا اینکه از درب های شیشه ای زیبایی در ساختمان های خود برخوردار است بنا بر هر علتی از جمله سرد و گرم شدن هوا یا نشست زمین و…. شیشه یا شیشه های فرو می ریزند که اکنون باید تعویض و جایگزین گردد.

انفجار ظروف تحت فشار

ظروف تحت فشار موجود در کارخانه  و ساختمان هایی کهکالاها و ماشین آلات و  اموال ما در آن ها قرار دارد  بر اثر مشکل پیش آمده منفجر می گردد و خسارات زیادی وارد می کند حال باید این خسارات جبران گردد.

ریزش سقف ناشی از سنگینی برف

زمستان خوبی است و برف خوبی آمده است ولیکن سنگینی این برف باعث گردیده که سقف کارخانه یا انبار ما فرو بریزد و هم اکنون باید خسارت آن جبران گردد

ریزش، رانش و فروکش کردن زمین

نمی دانیم کی اتفاق بیفتد ولیکن از طبیعت برمی آید که هر زمان بخشی از زمین فروکش نماید و رانشی اتفاق بیفتد و ریزشی داشته باشیم که هریک از این موارد که اتفاق بیفتد می تواند خسارات زیادی به ما وارد کند.

ریزش کوه و سقوط بهمن

این حادثه هم در کنترل و اختیار ما نیست ولیکن هر زمان باید برای آن آماده بود بخصوص در کشور ما که مناطق کوهستانی آن زیاد است .

می توان در قالب خرید یک بیمه آتش سوزی به همراه پوشش های اضافی لازم برای خودمان پیشگیری و آمادگی لازم را در مقابل هریک از این حوادث را داشته باشیم

چه مواردی یا پوشش هایی برای ما لازم نیست ؟

با توجه به موقعیت و مکان خود بعضی از پوشش ها امکان دارد برای ما مورد نیاز نباشد مانند اینکه محل کارخانه ما نزدیک فرودگاه یا منطقه تردد هواپیما نیست پس پوشش سقوط هواپیما مورد نیاز نیست و یا اینکه محل کارخانه ما در منطقه گرم قرار دارد و برف در این منطقه نمی بارد پس پوشش ریزش سقف ناشی از برف سنگین نیاز نیست . و یا اینکه مکان ما در منطقه سردسیر است که طول مدت ماه های سرد در آن بیشتر از سایر مناطق است پس لازم است که پوشش های اضافی مورد نیاز را خریداری نمایم .

چه اقدامی باید انجام دهیم ؟

هیچ انسان عاقلی سرمایه های ارزشمندی که یک عمر برای آنان زحمت کشیده است را بدست حوادث نمی سپارد با توجه به نیاز خودم و در نظر گرفتن شرایط نسبت به تهیه بیمه آتش سوزی با پوشش های لازم و مناسب اقدام خواهم نمود . چرا که با پرداخت سالیانه مبلغ کمی حق بیمه خیال خود را از نظر راحت خواهم کرد و چنانچه اتفاق یا حادثه ای هم رخ دهد پیشگیری لازم را انجام داده ایم و آمادگی لازم را بدست آورده ایم.

 

اموالی که  در بیمه ‎آتش‌سوزی بیمه می شوند

 

ساختمان :

ساختمان صنعتی شامل تمامی کارخانجات ( ساختمان، تأسیسات، ماشین‌آلات و موجودی کالاها و غیره)می باشد

بسیاری از افراد فکر می کنند که برای مثال چون ساختمان ها یشان وسعت دارد یا در یک منطقه ارزشمند و با قیمت بالا قرار دارد و هم اکنون بیش از میلیاردها تومان ارزش دارد باید آن را برا این اساس بیمه نمایند و در نتیجه باید حق بیمه زیادی پرداخت کنند.

 باید عرض کنیم چنین نیست ما باتوجه به اعیان ساختمان تنها مبلغ ساخت و ساز را برای پوشش بیمه در نظر می گیریم به عبارت ساده تر اگر خدای ناکرده ساختمان های کارخانه تخریب گردد چه مبلغی باید پرداخت نمود تا دوباره ساختمان هاو سوله ها به حالت اول برگردد برای مثال اگر هزینه ساخت و ساز را مبلغ سه میلیون تومان برای هر مترمربع در نظر بگیرم این مبلغ ضربدر متراژ اعیانی ساختمان و سوله می شود و مبلغ نهایی را باید مبنای بیمه ساختمان ها قرار دارد .

اموال و اثاثیه :

کلیه اموال و  اثاثیه که در محل کارخانه خود داریم را به نرخ روز ارزش گذاری می کنیم و بیمه می نماییم.

 شاید ما در چندین ماه یا سال پیش این اموال و اثاثیه را به قیمت خیلی ارزانی نسبت به اکنون خریده باشیم نباید آن را به قیمتی که خریده ایم در آن زمان بیمه کنیم بلکه باید به ارزش جایگزینی آن بیمه نمود.

 اگر امروز این اموال و اثاثیه دچارحادثه شود و بخواهیم یکی مانند آن را جایگزین کنیم چه مبلغی باید پرداخت کنیم؟ پس باید این مبلغ را برای بیمه نمودن اموال و اثاثیه درنظر بگیریم .

ماشین آلات :

کلیه ماشین آلات کارخانه را باید به قیمت روز و ارزش جایگزینی بیمه نمود

موجودی کالا :

کلیه کالاها اعم از در جریان ساخت و کالای ساهته شده را به تفکیک باید بر اساس ارزش روز بیمه نمود .

 

موارد استثنا در بیمه آتش سوزی کدام است ؟

اوراق بهادار، پول نقد، و از این دست اموال تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرند مگر این‌که در بیمه‌نامه توافق دیگری کرده باشیم و حق بیمه اضافی برای پرداخت نموده باشیم

دریافت خسارت بیمه آتش‌سوزی

بعد از بروز خسارت ناشی از خطرات تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی می‌توان طی چند روز (معمولاً 5 روز) گزارش بروز خسارت را به شرکت بیمه ارائه داد. در این شرایط شرکت بیمه کارشناسی را به محل مورد بیمه اعزام می‌کند تا میزان خسارت وارده را برآورد کند و بعد از ارائه گزارش کارشناس، در صورت توافق طرفین بر سر مبلغ خسارت، مراحل پرداخت طی می‌شود.

اگر بر سر خسارت پرداختی به توافق نرسیم چه اتفاقی می افتد ؟

می توانید به خسارت برآورد شده اعتراض کنید تا شرکت بیمه مجددا آن را بررسی نماید در نتیجه اگر توافق حاصل نشد می توان از طریق شورای حل اختلاف و درخواست کارشناس رسمی دادگستری خسارت خود را پی گیر نمود که البته شرکت بیمه سعی می نماید که حتی الامکان رضایت بیمه گذاران عزیز حاصل گردد و پروسه پرداخت خسارت طولانی نگردد .

آتش سوزی عمدی چه عواقبی دارد ؟

در هر زمان یا در هر صورتی که مشخص شود بیمه گزار از روی عمد موجب آتش سوزی شده است تا بتواند از شرکت بیمه خسارت دریافت نماید ، نه تنها هیچ خسارتی به او پرداخته نمی‌شود بلکه ممکن است از طریق مراجع قانونی نیز مورد پیگرد قرار گیرد. همچنین در مواردی که حادثه آتش‌سوزی مشکوک به عمدی بودن است، روند پرداخت خسارت ممکن است تا روشن شدن مساله به طول بیانجامد.

آیا می توان ارزشکارخانه ،ماشین آلات و اموال و دارائی خود را بیشتر بیمه کرد؟

در زمان پرداخت خسارت ارزش کلیه موارد بیمه شده اعم از ساختمان ها و کالا و اموال و دارائی ها به قیمت بیمه شده پرداخت می گردد و چنانچه بیش از قیمت واقعی بیمه شده باشند بعد از بررسی کارشناس خسارت برابر با ارزش واقعی پرداخت می شود . در واقع این کار هیچ ارزشی ایجاد نمی کند و تنها باید حق بیمه بیشتری پرداخت کرد .

آیا می توان برای اینکه حق بیمه کمتری پرداخت کرد ارزش اموال و دارائی خود را کمتر اعلام کنیم؟

خیلی از افراد فکر می کنند داشتن تنها یک بیمه آتش سوزی کافی است ولی نمی دانند که بیمه نامه ای که خریداری کرده اند چه شرایطی باید داشته باشد بخاطر همین سعی می کنند ارزش اموال و دارائی های خود را کمتر از ارزش واقعی اعلام نمایند تا حق بیمه کمتری بپردازند به این عزیزان باید گفت بله می توان این کار را انجام داد ولیکن این به ضرر است زیرا زمانی که اموال و دارائی دچار خسارت شوند خسارت بطور کامل جبران نمی گردد و ماده ده قانون بیمه بر آن اعمال می گردد در اینجا است که هم پول بیمه پرداخت کرده ایم هم باید بخش زیادی از خسارت را از جیب مبارک بپردازیم . لذا بسیار به نفع است که ارزش جایگزینی اموال و دارائی ها اعلام و بیمه گردد تا دچار ضرر وزیان هنگفت نشویم .

انواع شرایط بیمه‌نامه آتش‌سوزی

صدور بیمه آتش‌سوزی شرایط مختلفی دارد که شرکت بیمه با توجه به شرایط ما ممکن است مورد خاصی را پیشنهاد دهد. انواع شرایط بیمه‌نامه آتش‌سوزی به شرح زیر هستند:

بیمه‌نامه با سرمایه ثابت:

تحت این شرایط ما ارزش روز مورد بیمه خود را به شرکت بیمه اعلام می کنیم در این زمان لازم است که اطلاعات صحیح و درست را در اختیار شرکت بیمه قرار بدهیم اگر این اتفاق نیفتد در هنگام بروز خسارت و ثابت شدن اینکه اطلاعات صحیح به شرکت بیمه نداده ایم شرکت بیمه خسارتی پرداخت ننماید

یمه‌نامه با شرایط شناور:

کالا و اموال در مکان کسب و کار شما دائما درحال ورود و خروج هستند یک روز کالاهای زیادی دارید و یک روز هم کالای کمی دارید این شرایط بخصوص در انبارها بیشتر است چون این شرایط حاکم است می توانید از بیمه آتش سوزی با سرمایه شناور استفاده کنید. اگر برایتان امکان دارد که هرماه صورتجلسه ای از میزان اموال و دارائی و کالای خود برای شرکت بیمه ارسال کنید تا میانگین موجودی ملاک محاسبه حق بیمه قرار گیرد با صورتجلسه ای که هرماه ارسال می کنید طی الحاقیه سرمایه بیمه آتش سوزی ما کم یا زیاد می شود ودر انتها نیز حق بیمه بصورت کامل برای تسویه حساب نهایی محاسبه می گردد البته این نوع بیمه نامه کمی دردسر ارسال صورتحساب ماهانه را به همراه دارد و امکان دارد در طول یک ماه بعلت فراموشی سرمایه به مبلغ اصلی بیمه نشود یا بیشتر بیمه گردد پس با در نظر گرفتن تمام این شرایط می توان از این بیمه نامه هم استفاده کرد

 بیمه‌نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی:

گاهی به دلیل افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار می توان از بیمه نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی استفاده کرد تحت این شرایط شرکت بیمه متعهد به پرداخت مبلغ خسارت به نرخ روز برای جایگزینی مورد بیمه خواهد بود به شرطی‌که ما اموال خود را به ارزش واقعی خودشان بیمه کرده باشیم. این بیمه‌نامه منحصر به ساختمان، ماشین‌آلات کارخانه‌ها و موجودی انبارها نمی‌شود.

بیمه‌نامه با شرایط فرست لاست:

زمانی این بیمه کاربرد و ارزش دارکه مطمئن هستیم که هرچقدر هم خسارت سنگین باشد امکان این که همه سرمایه ما دچار خسارت شود وجود ندارد مانند زمانی که اموال و کالاها در محدوده جغرافیایی وسیعی پراکنده باشند ، این شرایط بسیار مناسب است .برای حساب کردن سرمایه ای که باید بیمه شود بالاترین خسارتی که امکان دارد واردگردد محاسبه می گردد و اموال در قبال آن خسارت ( اولین خسارت ) بیمه می گردد و شرکت بیمه متعهد به پرداخت ارزش این سرمایه پیش بینی شده است نه بیشتر از آن . حق بیمه براساس سرمایه کل تعیین می شود ولیکن شرکت بیمه برای حق بیمه با شرایط فرست لاست تخفیفات ویژه ای در نظر می گیرد .

چه عواملی بر نرخ بیمه آتش‌سوزی تاثیر دارد ؟

عوامل متعددی بر حق بیمه آتش‌سوزی تاثیرمی گذارندکه بطور خلاصه به بررسی آن می پردازیم .

پوشش ها یا خطرات اضافی

بیمه آتش سوزی دارای خطرات یا پوشش های اصلی و خطرات و پوشش های اضافی هستند هر کدام از خطرات اضافی را که برای بیمه نامه خود خریداری کنیم باید مبلغ حق بیمه آن را بپردازیم برای مثال پوشش اضافی رانش زمین می‌تواند حق بیمه را به 5 برابر افزایش دهد. در مجموع حق بیمه آتش‌سوزی به اندازه‌ای کم است که شاید این چندین برابر شدن نیز مبلغ قایل توجهی نشود.

شرایط بیمه‌نامه

بیمه آتش سوزی را بر اساس شرایطی که در قبل تر بیان کردیم اگر خریداری کنیم تاثیر به سزائی در حق بیمه آن اعمال می شود مانند اینکه بیمه را با شرایط جایگزینی ، فرست لاست یا سرمایه ثابت خریداری کنیم هریک از این شرایط حق بیمه جداگانه ای برای آن محاسبه می گردد.برای مثال شرکت بیمه برای بیمه با شرایط فرست لاست تخفیفی در نظر می‌گیرد.

تخفیفات بیمه‌ آتش‌سوزی

تخفیفات مناسبتی که شرکت بیمه در زمان ها یا مناسبت های مختلفی ارائه می نماید مانند سالروز تاسیس شرکت بیمه ایران ، دهه فجر ، عید نوروز و ….

تخفیف پرداخت نقدی حق بیمه به این صورت که حق بیمه بطور یک جا پرداخت گردد و بیمه نامه تقسیط نشود .

تخفیف گروهی: در برخی از شرایط بعضی از شرکت‌های بیمه برای گروهی از افراد یا تجمیع کلیه بیمه ها در بیمه ایران و همچنین سوابق کارکرد بیمه گذار با شرکت بیمه ایران تخفیفی در نظر می‌گیرند.

میزان ریسک

این مورد نیز در دو حالت بررسی می‌شود که به آن‌ها خواهیم پرداخت.

ریسک مورد بیمه:

 خصوصیات و ویژگی های مورد بیمه ملاک تعیین میزان ریسک است . برای مثال یک کارخانه مواد شیمیایی و قابل اشتعال حق بیمه بیشتری نسبت به یک کارخانه با ریسک کمتر مانند لوازم خانگی دارد . نوع مصالح ساختمانی بکار رفته در بنای مورد بیمه اعم از اسکلت فلزی یا بتونی و آجری هریک تاثیر در میزان کم یا زیاد شدن ریسک دارد ، عمر بنا، نوع کاربری اماکن ، نوع فعالیت، منابع گرمایش و سرمایش، وضعیت سیم‌کشی و … دارابودن وسائط اطفاءحریق و امکانات  هریک می تواند در کم یا زیاد بودن ریسک تاثیر داشته باشد . هر یک از این موارد تعیین‌کننده احتمال بروز آتش‌سوزی و میزان خسارت به بار آمده خواهند بود.

ریسک منطقه قرار گرفتن مورد بیمه

در این حالت عوامل محیطی بر میزان ریسک بروز حادثه بررسی می شود . برای مثال ریسک خطر به دلیل تراکم ساختمان ها و بافت قدیمی و تراکم جمعیت بیشتر و نزدیکی مکان  به پمپ بنزین در ریسک تاثیر گذار است

مدت زمان بیمه‌نامه

بیمه‌نامه آتش‌سوزی می‌تواند بلندمدت، یک‌ساله یا کوتاه‎مدت باشد. در بیمه‌نامه‌های یک‌ساله که شرایط مشخص است. حق بیمه در بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت براساس درصدی از حق بیمه یک‌ساله محاسبه می‌شود؛ به این صورت که هر چه تعداد روزها بیشتر باشد صرفه اقتصادی بیشتری دارد. برای مثال ممکن است برای 5 روز بیمه آتش‌سوزی 5% حق بیمه سالانه و از 6 روز تا 15 روز 10% حق بیمه سالانه به عنوان حق بیمه تعیین شود. در صورت تمکن مالی و ثبات شرایط، خرید این نوع بیمه‌نامه بلندمدت به مراتب باصرفه تر است.

مراحل خرید بیمه آتش‌سوزی

اعلام سرمایه توسط متقاضی خرید بیمه به شرکت بیمه

با پرکردن فرم پیشنهاد بیمه آتش سوزی سرمایه ساختمان ،ماشین آلات ، کالاها و  اموال و اثاثیه و سایر موارد را در این فرم ثبت و اعلام می نماییم

فرم پیشنهاد توسط نماینده بیمه بررسی می گردد

فرم پیشنهاد توسط نمایندگی بررسی می گردد. در این شرایط بررسی موارد اظهار شده نیاز به بازدید کارشناس دارد که کارشناس بیمه باهماهنگی اعزام می گردد و گزارش خود را مبنی بر پذیرفتن ریسک یا نپذیرفتن اعلام می نماید .

توافق متقاضی بیمه و نماینده بیمه در مورد سرمایه تخمین‌زده شده

در صورتی‌که محل مورد بیمه مورد تایید کارشناس و شرکت بیمه قرار گیرد و متقاضی خرید بیمه آتش‌سوزی و نماینده بیمه در مورد سرمایه مورد بیمه به توافق برسند بعد از پرداخت حق بیمه، بیمه‌نامه صادر می‌شود. در غیر این صورت با مشاوره با نماینده بیمه فرم پیشنهاد بطوریکه مورد توافق طرفین باشد تغییر می کند و به متقاضی بیمه ارائه می‌دهد.و توصیه های پیشنهادی کارشناس و شرکت بیمه به بیمه گذار ابلاغ می گردد.  در این حالت اگر متقاضی موافق بود بیمه‌نامه صادر می‌شود و اگر موافق نبود تغییرات مورد توافق را در آن اعمال می نمایند.

مراحل دریافت خسارت بیمه آتش‌سوزی

بعد از بروز خسارت ناشی از خطرات تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی بلافاصله حادثه و خسارت به شرکت بیمه اطلاع رسانی می شود و در وضعیت مکان یا اموال خسارت دیده تغییری داده نمی شود تا کارشناس خسارت از مکان بازدید به عمل بیاورد اعلام خسارت حداکثر باید در 5 روز انجام شود بعد از ارائه گزارش کارشناس، در صورت توافق طرفین بر سر مبلغ خسارت، مراحل پرداخت طی می‌شود.

 

درصورتی که مبلغ  خسارت مورد توافق نبود چه باید کرد ؟

درصورتی که طرفین شرکت بیمه و بیمه گذار بر روی مبلغ خسارت پرداختی به توافق نرسند می توان به پرونده اعتراض وارد کرد و تقاضای رسیدگی نمود چنانچه رسیدگی مورد توافق نبود می توان از طریق شورای حل اختلاف مساله را پی گیری نمود و با درخواست کارشناس رسمی دادگستری در نهایت به توافق بر میزان پرداخت خسارت رسید که معمولا شرکت های بیمه سعی بر جلب نظر بیمه گذاران خود را دارند

 در صورتی که آتش سوزی عمدی اتفاق افتادباشد چگونه بررسی می شود ؟

در این صورت نه تنها خسارتی پرداخت نمی گردد بلکه امکان دارد مقصر از طریق مراجع قانونی مورد پیگرد قرار گیرد همچنین هرگاه حادثه آتش سوزی مشکوک به عمدی بودن باشد روند پرداخت خسارت امکان دارد طولانی مدت شود تا مساله کاملا روش گردد .

آیا می توان اموال و دارائی های خود را بیش از ارزش واقعی آن بیمه نمود ؟

این کار به نفع نمی باشد و در بررسی ها مشخص می گردد که اموال و دارائی ها در زمان خسارت چه مبلغی ارزش دارد و چه میزان باید بیمه می شدند در نتیجه فقط فرد حق بیمه اضافی پرداخت است و خسارت بر اساس ارزش اموال و دارائی ها پرداخت می گردد .

اگر ریسک خطر افزایش یافته باشد باید چه اقدامی انجام داد ؟

سریعا باید شرکت بیمه را از افزایش ریسک خطر مطلع نمود تا با بازدید و دریافت حق بیمه اضافی  بیمه آتش سوزی را تحت پوشش ریسک اضافی قرار دهد در غیر اینصورت در صورت بروز حادثه هیچ هزینه ای بابت خسارت وارده شده تقبل نمی شود .